本文将讨论的团体人身保险，一般指在公司的组织下，公司全体员工或者部分员工同时购买的，以团体形式承保的保险，以下简称团险。

就我所知，目前团险的险种基本都是保障型的，即企业补充医疗险、团体意外险、团体定期寿险等，有些福利好的公司，还会额外给员工购买团体医疗险和团体重疾险。这里请注意，企业补充医疗险和团体医疗险是两码事。

因为医保一般都有一个起付线，超过起付线的部分才会触发医保的报销。起付线以下的部分，如果没有补充医疗，都是要自行承担的。企业补充医疗险，可以简略地理解为一个小额、医保内费用二次报销保险。主要解决的是当地医保起付线以下、医保内费用的报销问题。因为超过起付线的部分，医保基金给予医保内费用的报销比例，就已经很高了。

而团体医疗险的报销范围，一般会扩展到医保外的就医费用，但是一般只管住院的费用，根据具体方案的不同，可能会有一定的免赔额。

从交费方面来说，企业补充医疗险、团体医疗险、团体意外险、团体定期寿险，多是公司交费，保险期限基本都是1年，到期以后是否还有，要看公司政策。但是离开公司后就肯定不再享有原福利，入职新公司以后是否还有，要看新公司的政策。

团体重疾险相对复杂一些，保障期限一般为1年或者终身，保障期限为1年期的，多为公司交费，和其他三个险种类似，离职后就不再享有保障。保障为终身的一般为员工自行交费，这个即使后面从现公司离职，只要持续续保，就可以继续拥有保障。不过，和1年期的相比，终身型重疾险的保费，一般要贵一个数量级（10倍）左右。

团险怎么样？

1，谁出保费？

如果是公司出钱，谁又会管它怎么样呢？毕竟是公司给的福利。

倘若是自己出保费，比如有些公司组织购买的，终身型团体重疾，我建议还是找经纪人多了解一下。最初，我认为，团体重疾险因为量大，保费和保险责任上会更有优势。后来发现也不尽是这样。已经有不只一位朋友跟我反映过这个问题了

终身型团体重疾案例1

终身型团体重疾案例2

2，和个人人身险相比的优势和劣势

一般来讲，企业补充医疗险，特有的优势是不需要进行健康告知和核保，所有的就医费用，包括既往症都可以报销。劣势是，保额比较低，一般是1-2万，还限制社保内费用。

对于团体医疗险，优势是健康告知的项目，相比同一家保险公司的个险产品要少一些。

然后，根据保险产品的属性:百万医疗、中端医疗、高端医疗，投保的总人数等情况，可以承保一般既往症（一般是指未来可能产生的医疗费用，不是特别高的既往症状或者疾病）的机会相对比较大。而个险产品，可以承保既往症的，屈指可数。

有些保司的团体医疗险，在满足特定的条件下，比如连续投保n年的前提下，当你从所在公司离职的时候，会给你提供免健告转他们个险产品的机会，沿用之前团险连续投保的首次健康告知即可，这意味着，你在投保团险之后新发现的症状或疾病，在转个险以后，如果需要理赔的话，是不会被算作既往症的。这样的产品不多，而且进一步，如果希望转个险以后的续保稳定一些的话，选择就更少，保费也不便宜。

劣势是，大部分产品都不能转保到个险的产品，意味着，当你从现公司离职以后，不管是自行购买医疗险还是享受新公司的团体医疗福利，都默认要重新进行健康告知，1年期团体重疾险也同样有这个问题。

对于1年期的团体重疾险，一般来说，优势是健康告知相对个险要宽松一些。

劣势在上面已经提到了，由于每次都要重新告知，新公司给你提供的团体重疾险，可能会增加一些除外项。举个例子，你在入职上一家公司的时候，身体各项指标完全正常，但是在工作期间的体检或者就医检查报告多了一些甲状腺或者乳腺结节，根据具体的描述以及健康告知，在新公司工作期间，您的甲状腺或者乳腺部位的恶性肿瘤可能就会被除外了，即不予理赔。

我遇到过两起团体重疾拒赔案例，都是因为在投保之前已经检查除了甲状腺结节，后来确诊甲状腺癌被公司团体重疾险拒赔的案例，两起案例的当事人都是迷糊的。

案例1是公司在给员工投保的过程中，员工都没见过健康告知，或者忘了，反正公司都给买了。

案例2是当事人对保险一无所知，以为自己有重疾险，确诊重疾了就肯定能赔。

从这两个案例中，可以发现，公司和员工对团险都是懵的状态，公司没有安排人给大家讲解自己拥有的保障，到底保什么，免责条款，以及可能因为自己身体健康状况，而默认存在的除外项。

所以，每换一次工作，如果身体检查情况有变化，默认的除外项都可能会增加。而非1年期的个人重疾险就不存在这个问题。

团体重疾险的保额一般也不高，我见过的以30万以下居多。

至于团体定期寿险、团体意外险，主要的优势是一般都是公司给员工的福利，不用自己花钱。

劣势，保额一般也不高，不能全指望这个，团体意外一般只保身故和伤残，附加意外医疗责任的少见，不是不可以加，而是公司一般出于成本的考虑就不加了，或者加了也只管社保内费用。

除了保障期限为终身的团体重疾，团险共有的一个问题是，在你离开现单位以后，保障就自动结束。

总结【章节标题】

团体人身保险，和个人商业人身险是互补的关系，一般来说，并不能满足咱们全部的保障需求。建议根据自身情况，合理补充个人商业人身保险，早日拥有完善保障！